Usura e interessi

Abstract

Il saggio affronta il tema dell'usura in astratto e dei costi dei finanziamenti, specie di quelli con piano di ammortamento prestabilito, da prendere in considerazione ai fini del superamento del tasso soglia previsto dalla fattispecie dell'usura in astratto di cui all'art. 644, comma 3, cpv. 1 , c.p. In particolare, il saggio affronta il nodo controverso dell'inclusione o meno in tali costi delle clausole di predeterminazione del tasso degli interessi moratori. L'inclusione è esclusa dalla Banca d'Italia, dalla giurisprudenza dell'Arbitro bancario e finanziario e da una parte della dottrina; mentre sembrerebbe ammessa dalla Corte di cassazione e da un settore della dottrina. L'autore propende per l'inclusione degli interessi moratori, sulla base di considerazioni di ordine concettuale legate alla disciplina delle obbligazioni pecuniarie e alla natura della clausola contrattuale di predeterminazione del tasso moratorio, nonché alla luce della prassi bancaria, sostanzialmente anatocistica, di calcolo degli interessi moratori sulla rata insoluta inclusiva degli interessi convenzionali corrispettivi. Il saggio si chiude con la questione rilevantissima della scelta del rimedio da applicare nel caso di superamento del tasso soglia a causa delle clausole di predeterminazione del tasso degli interessi moratori. L'autore propone una lettura innovativa, fondata sul ricorso alla nullità parziale.